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监管严控个贷资金流向 中介“灰色”贷款激增
来源:安徽融资贷款网  发布时间:2010/10/29 9:00:50
    在银监会明令禁止个人消费贷款专用于购房、炒股的大背景下,银行贷款举步维艰,但仍有不少打擦边球的小额贷款和担保贷款公司在提供“用途不限”的个人贷款,以此吸引有紧急贷款需求的客户。此类贷款公司大致可以分为两大类——纯中介公司与自营贷款的借贷公司。部分贷款公司甚至有协助贷款人造假、向银行骗贷之嫌。  


    “银行授权专业机构,办理个人房产抵押贷款,房价150万元以上,由银行直接放款。” 

    “贷款50万元内审核通过,24小时内放款,贷款不成功决不收费。” 

    “借款用途不限,可用做企业资金周转、购房、买车、装修、旅游、教育等等。” 

    银行个人信贷虽有收紧,各类针对个人消费贷款的中介公司却似乎越发活跃。近期有读者频频向理财一周报记者反映,时常会通过短信、电话、邮件的形式收到“是否有贷款需要”的询问。这些频繁发出广告资讯的公司多为贷款中介公司,宣传的一大卖点便是与合作银行关系良好,且贷款资金用途宽泛,甚至包括购房。 

    理财一周报记者调查后发现,在银监会明令禁止个人消费贷款专用于购房、炒股的大背景下,银行方面纷纷谨言慎行,放贷审查“明显紧了”,但仍有不少打擦边球的小额贷款和担保贷款公司在提供“用途不限”的个人贷款,以此吸引有紧急贷款需求的客户。部分贷款公司甚至有协助贷款人造假、向银行骗贷之嫌。 

    中介协助资金用途作假 

    10月22日,理财一周报记者以“某知名外企人事”的身份致电一家中介贷款公司进行贷款咨询,表示自己有一处价值140万元、位于上海市中环地段的老公房,想做抵押贷款,借20万元。 

    对方详细询问了一些个人资产情况后表示,“原则上我们做抵押的房子必须是150万元以上,到了银行审批的话其实一般都在150万-180万元之间才可以做。但是你的职业不错,我们可以帮你‘想想办法’。” 

    对方表示,自己和多家中、外资银行都有合作关系,“但是现在政策管束比较紧,不同银行贷款的松紧程度各不相同,不是房产价值有150万元都能办下来的。我们要视你的具体情况,再找不同的银行商量。”  

     对于记者询问哪些银行“办下来的可能性比较大”,对方犹豫了一下,让记者“不要挂断电话”,表示要先向领导请示一下,随后该工作人员给出的回复明显出言谨慎,“具体哪家不好说,因为每个人情况不同。我们要帮你一家家银行去问,但是肯定会有银行做的,这点你大可放心。” 

    记者随后向该工作人员表示,因为这20万元贷款的用途是凑作买房的首付,不知是否要提供买房合同或者其他相关凭证。该人士告诉记者,目前抵押贷款的用途是明令禁止作买房、炒股等用途的,直接申请银行肯定是不会批的,“有的银行连买车等大宗消费品的贷款都扣得很紧,有的干脆直接停掉了。”但是该公司仍然可以“想办法”,以买车或者其他名义“搞定”,可以代客户办理消费用途的凭证给银行审查。 

    据了解,为保证消费性贷款不被用于购买住房,各商业银行要求申贷人在获得贷款的两个月内提供消费商品的发票。而中介所指的“想办法”,往往是通过某种途径获得相应的发票和凭证。与此形成对比的是,该公司网站上宣传的却是“严格查处骗贷行为”。  

     记者表示需要再多咨询几家公司,做个比较之后再做定夺,对方立即催促记者并表示:“如果真心想贷款的话一定要快点下手,越接近年底银行的贷款份额越少,很多银行的额度都已经放完了。”同时对方还表示,如果记者在申请条件方面还有什么困难的话,该公司也会“帮忙解决”。 

    在采访中,记者发现,除了抵押贷款之外,能帮客户申请无抵押个人信用贷款的中介公司不在少数,很多都言明不限资金用途。 

    “曲线房贷”仍暗存  

     9月底出台的“二次调控”除了对房贷业务限制严格之外,还明确规定了“各商业银行要加强对消费性贷款的管理,禁止用于购买住房”。现在,即便是个人消费贷款,到了银行也不再是随贷随有了。 

    记者近期从业内了解到,除了风险较高的无担保信用贷款被严查资金流向之外,大部分银行提供的抵押贷款对资金流向的审查也比以往严格了很多,“曲线房贷”难以正面实现。 

    某银行个人银行部一位高管10月23日告诉理财一周报记者,在个人消费贷款方面,除了渣打和花旗这两家外资行之外,一般很少有银行在做无担保的信用贷款,中、外资行做得比较多的都是抵押贷款,“即使做,也会严格审批贷款流向,特别是现在这样一个十分敏感的时期,监管部门查得很紧。”  

     据该人士的了解,中资大行和外资行对于个人消费类贷款的流向审批会非常严格,个人如果无法提供符合规定的贷款用途证明而直接去这类银行申请贷款,基本不可能贷下来。“尤其是外资银行本身利率较高,消费者一般不会考虑,而更多的是在中资股份制银行里寻求办法。”该人士表示,但不排除“有的规模较小的股份制银行、城商行会采取比较激进的放贷策略”。 

    对于记者问到目前有中介公司帮忙作假、伪造消费用途骗取贷款的做法,该人士表示在大部分大中型银行做“并不容易”,可能还是那些激进的小银行会“睁一只眼闭一只眼”。但记者在向一些小银行的抽样采访中,并未能得到证实。  

     事实上,记者从包括交通银行(6.38,0.03,0.47%)、浦发银行(14.57,0.14,0.97%)、深发展银行等部分商业银行业务部门咨询了解到的情况是,目前贷款额度已经很紧,并且,目前银行对房屋抵押的成数多有下降,一般在五六成左右。此外,对抵押物的要求也比年初有所提升,对于房产的地段、市值、品质要求都有所提升。抵押物资质如果离银行要求相去甚远,那么即使贷款人各方面条件都比较良好,也很可能会被银行驳回。 

    50万元以下贷款或难申请  

     之所以在如此艰难的政策环境下还不放弃尝试各种“曲线房贷”的可能,借款人也有难言之隐。 

    “我们一家三口连同两位老人同住一套房,最近想再买一套小房子给老人家单独住。因为是二套房,贷款部分用完公积金额度之外还需要40万元商业贷款,但是没想到贷款银行最后竟然没批,因为‘额度太小’,银行不愿意做。”一位女性读者告诉记者,她与丈夫同样有着金融机构的工作,收入较高且稳定,虽然从资质上来说可以算是优质客户,原以为“贷款肯定没问题”,但由于贷款额度较低还是被银行驳回。 

    事实上,记者从业内人士处了解到,进入10月以来,由于第四季度大部分银行额度已用完,有额度的银行信贷政策进一步收紧,确实出现了50万元以下商业贷款无银行愿意做的情况。而个人消费贷款一般为50万元以下的额度从一定程度上来说正好弥补了这一空缺,无怪乎不少消费者选择绕道贷款中介,除了在消费贷上钻空子之外还想寻求抵押贷款产品等解决之道。 

    “即便在申请贷款时严查消费用途,银行在放款后还会对申贷人的贷款用途进行复查。如果发现申贷人有作假行为,那么将严重影响申贷人的个人征信记录。”上述银行高管表示,在这个时候铤而走险显然并不明智。 

    贷款公司调查: 

    直接放贷年利最高可达60% 


    在通过银行渠道贷款举步维艰之时,民间借贷乘势兴起,但各类资质不一、业务繁杂的贷款公司在海量资讯中难以鉴别和利用。本周,理财一周报记者经暗访多家贷款公司后发现,此类贷款公司大致可以分为两大类——纯中介公司与自营贷款的借贷公司。 

    中介:贷款年利率10%之内 

    在诸多名为贷款公司的企业里,为数众多的一类是类似担保中介机构,即公司自身并不放贷,而是作为连接贷款者和银行之间的服务商,此类公司的贷款利率最低和银行利率持平,高的也普遍在年利率10%之内。  

     此类公司一般要求贷款者提供详细的材料,如收入证明、银行流水等,并且信用记录良好,最好能以房产做抵押,而无抵押的信用贷款一般额度很低。另外,这些公司普遍与各家银行“关系不错”,不少条件都能通融。 

    10月25日,理财一周报记者随机向上海国腾投资管理咨询有限公司了解情况。据该公司的自我介绍称,“公司是一家专业咨询票据融资;企业及个人长、短期贷款的服务型企业,与上海地区的各大商业银行长期保持着相当良好的合作关系。” 

    记者向工作人员表示,目前有一套市价150万元的房子,想买第二套房但缺30万元首付。对方告知记者,可以通过抵押房产来放贷,公司不直接放贷,而是通过银行来放贷。 

    对于是否有指定银行,对方表示:“上海地区的各大银行都可以,甚至可以挑选,贷款利率以银行的标准贷款利率为准。”在所需准备的材料方面,需要户口本、身份证、工资卡等,另外,抵押的房产最好目前没有贷款、贷款者信用记录良好,这样能提高贷款的成功率。  

     而当记者询问是否能做无抵押的信用贷款时,对方表示,“可以,但是不可能贷到30万元。” 

    随后,记者又随机选择了一家名为钰硕的贷款咨询公司进行了解。该公司网站介绍,公司是一家专业的贷款咨询公司,与上海多家银行均有良好的长期合作关系。  

     记者致电该公司工作人员并表示,月收入1.5万元,希望做20万元的无抵押信用贷款。对方表示,公司并不直接放贷,同样是通过银行来操作,纯信用贷款20万元有难度,但可以通过两家银行分别放贷来达到贷款者要求。 

    “不过临近年底,放贷有难度,建议你抓紧办理,争取在11月办完,公司一般半个月到1个月就能让银行放贷。”该人士表示。贷款利率为8%的年利率,在材料方面要求准备好银行卡近3个月的流水账、近3个月的水电煤账单、房产证复印件,“房产证有的话可以提高贷款额度”。此外还有劳动合同、身份证复印件、收入证明、银行信用报告、工资卡卡号且必须连续三个月有工资打入卡中。其中,银行信用报告可以由他们公司通过熟悉的银行代办。 

    当记者表示,无法提供劳动合同和收入证明后,对方表示,可以由他们公司解决这个问题。 

    贷款公司:最高60%年利率 

    在记者的调查中,另一类常见的是直接放贷的公司,此类公司的利率往往高得惊人,从月利率3%~5%不等,到折合年利率36%~60%,堪称“高利贷”。 

    此类公司一般要求贷款者以房产做抵押,如果是汽车,则额度要低得多,无抵押的信用贷款则一般不做。记者致电几家公司后发现了一个有趣的现象——与上述两家与银行合作的公司不同,此类直接放贷公司的客服人员多为上海本地口音的中年男子,个别颇为“气势汹汹”。 

    记者首先致电一家专业从事上海地区各项贷款业务、名为“兴盛”的公司。据该公司称,它是上海最具影响力的中小企业应急融资公司之一。记者表示,目前有一套市价150万元的房子,以及一辆50万元买入的本地牌照某品牌汽车,急需借贷30万元。对方表示,不管用途为何,该公司都可以向个人放贷,但公司是直接放贷,不走银行,月利率为3%。 

    对方建议记者做房产抵押贷款,手续是去房产交易中心做抵押。而如果直接用车子抵押,则只能贷款20万元。记者发现,这家公司的贷款年利率高达36%,远远超出上述两家通过银行放贷的公司,但这并不是最高的。 

    随后,记者又找到了一家号称“具有专业执业资格和一定资金实力的投资机构,积极参与各项领域的投资,同时致力于为企业提供全方位的经济咨询服务”的公司,据称该公司为各类企业和个人正常经营活动提供融资渠道和资金支持,如各类房地产抵押贷款、个人消费贷款、过桥贷款和临时拆借等。该公司的工作人员向记者表示,该公司只能做抵押贷款,不提供信用贷款,月利率为4%,且最后是房子抵押,而不是汽车等其他物品。  

     记者发现,这家公司的贷款年利率高达48%,但这样的水平在“业内”也并未见顶。 

    记者按照同样流程询问了多家公司,在其中一家发现了惊人的高利率。记者向这家公司工作人员表示,目前有一辆价值30万元、车龄2年的某品牌汽车,想买房但缺20万元首付。对方告诉记者,公司是直接放贷,月利率为5%,“但我们利息比较高,一般只做短期贷款。”记者佯称希望借贷半年,对方表示可以,但不断追问“每个月1万元的利息是否有能力还?” 

    在听闻记者说有能力归还后,对方表示,只要准备齐车子的各类材料,如行驶证、保险单、养路费发票等,就可以办理。记者经计算后发现,这家公司的贷款年利率高达60%。上述这类民间贷款公司显然不适合普通有个人贷款需求的消费者。 

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