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小额贷款:花旗最高贷50万 平安专人控风险
来源:安徽融资贷款网  发布时间:2010/11/5 11:30:49

    一边是小额贷款公司如“雨后春笋”的增长,一边是银行不断“大张旗鼓”地宣传其自身的无担保无抵押小额贷款的业务。无抵押无担保的小额贷款在国外早已成为一项成熟发展的业务,在国内的开展才刚刚处于起步阶段。可是在起步的黄金期却碰上了国内信贷相对收紧,银行或客户究竟要抓住什么元素才能够不断地推进此项业务向前发展?

    贷款额与月收入成正比,

    贷款利率高达基准利率4倍

    “无担保无抵押的小额贷款从一定程度会使银行比普通贷款要面临更大的风险,这种贷款没有任何的抵押物。特别是一些国有大型的中资银行,因为本身在房贷业务方面已经具有较大优势都无暇顾及这些利润不是太多的小额贷款,而很多外资行等都想通过这些业务来打开贷款的市场”某国有银行广东分行个人信贷部副经理表示。

    平安银行广州分行个人信贷部总经理林涛表示,“中资行在推出这款业务肯定具有一定的优势,而大部分有开展此类业务的银行都从工资收入、工作种类与利率较高等来作为这类业务的准入门槛。至于风险的把控,像平安银行就有专门的系统来进行控制。”

    除了银行之外,像北京银行等在国家相关政策支持下推出的消费金融公司也逐渐加入了小额贷款的竞争队伍。毫无例外的是,工资准入与利率较高等成为这类业务客户的“例牌”。

    当下,外资银行最热衷于推荐这类业务。像花旗银行“幸福时贷”在6-8月还针对世博会进行相关利率优惠活动。

    “一般情况下银行要求的工资准入较高,那么其可贷最高金额会相对较高,月收入与贷款金额是呈正比。而最终确定客户能够贷款多少是以月收入的倍数来确定,相对而言外资行或城商行给予的利率会较高。”上述国有银行人士表示。

    早之前,央行修订公布的《贷款通则》就从一定程度上松绑了民间借贷,对于贷款利率超基准利率4倍以上建议不界定为非法。这项通则对不少民营贷款公司是一个不错的好消息,不过一小额贷款公司相关负责人认为,“为吸引更多的客户,我们这些小额贷款公司即使国家规定在基准利率4倍以上不算违法,也不敢给客户放出如此高贷。”

    有相关曾经使用过银行或小额贷款公司的无担保无抵押小额贷款客户表示,“平时我们的确很需要这些方面的小额贷款,可惜高利率与审批时间较长令到我们望而生畏。虽然有些银行在广告宣传上是大打对外开放的声音,但其实有时候我们真正去申请的时候却面临较多的资料等相关要求,申请起来的时间比较长与过程都较为繁琐。”

    花旗银行广州分行一工作人员表示,“目前的确存在客户申请时间较长与提供资料较多的情况,由于银行此项业务是没有抵押或担保,由于防范风险,所以审核起来的时间会比较长。这点随着业务与系统的不断成熟,应该能够得到改善。”

    贷款资金易进入股市楼市,

    银行此项业务发展有待成熟

    贷款利率与贷款金额,期限等当然是客户办理小额贷款业务最看重的元素,一般小额贷款的用途都是用于一些大宗商品的购买与教育、旅游等一些个人活动,但也难说存在一些客户通过贷款额投入股市等行为,因为有许多银行都可以直接把贷款金额提现出来使用。

    据了解,花旗银行、平安银行、北京银行消费金融公司等客户申请成功的贷款是可以直接打到客户的银行账户,然后客户可以根据需要直接提取现金。至于消费用途的证明已经在申请贷款的时候出具如收据等简单的用途证明。

    同时,像东亚银行与北京银行消费金融公司申请耐用消费品贷款则会把款项直接打到第三方的账户上,贷款资金是不能经过自己的手中。“如果有些小额贷款是能够直接取现金的话,确实存在有些贷款者会把资金投入到股市楼市上,因为普通的消费品用途证明是比较容易提供。而银行也由于人手不足或系统不够完善等问题不能及时察觉资金用途问题的所在,所以银行在小额贷款用途的审核与监测上是会存在一定的漏洞。”央行广州分行不愿透露姓名的工作人员表示。

    事实上,贷款利率较高已令许多客户即使有需求也容易将想法打压下去,而目前在信贷紧缩的情况下,有些银行对小额贷款也存在“欲拒还迎”的情况。东亚银行广州分行一位工作人员告诉记者,“虽然现在名义上我们还可以办理此款业务,但实际上真正能审批下来的并不太多,要提供的资料较多,办理时间也会较长。同时由于现在银行可贷款额度都已经比较紧张,所以现在对于这些不是重点贷款业务审批流程都比较慢。”

    而部分银行的相关人士则认为,小额贷款业务在银行所提供的业务资金占比并不是太大,客户可贷款金额也并不是太高,对于一些外资行或城商行而言只是一个打进贷款市场的很好渠道。

    “客户要申请此种类型业务时,应该要详细了解清楚银行所提供的条件,最主要贷款利率与还款期限,有部分银行需要收取相关的管理手续费。虽然可贷的金额并不是太高,但客户还是要详细了解相关条款,并不要把钱乱投进股市楼市等,以免到时出现借了银行款,股票又炒亏的悲剧状况。”

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